交社保和存银行,哪种理财方式风险更小?

2019-02-12 社保知识 云袋里

“我不缴社保了,我把钱存到银行存着,或者买买理财,将来不也可以领取出来养老吗?”

储蓄和理财,都是一种养老保障,那这和我们缴社保等着领养老金,到底有什么差别?

对我们普通人来说,哪一个更合适?


收益率

既然是养老,我们更关注的当然就是“养老金”,到底能有多少钱?不管什么方式,手里能拿到多少钱才是实实在在的。

所以第一,能有多少钱?

养老保险个人账户的记账利率,是由国家统一进行公布的,一般来说会参照银行存款利率计算。

2017年公布的年度记账利率高达年化8.31%,这个利率远远超过银行存款,也跑赢了大多数银行理财产品。

从去年开始,国家正在积极推进养老基金入市运营,以更好的保值增值。

所以从收益率来看,社保的收益率是不会输的。


什么叫无风险收益,就是不管出现什么波动,都会给你进行承诺。

那银行呢?银行的储蓄利率并不算高,收益也很一般。2017年中国人民银行公布的基准利率,一年期个人整存争取定期存款利率,是2.75%,活期存款利率也就0.35%,各大银行推的理财产品,稳健型的,年化收益率就在3%-5%。

那“不稳健”型呢?相信大家还都记得前段时间“1900万理财,五年后剩34元”的新闻。

投资有风险,尤其是在自己并不是很懂行的情况下,哪怕交给专业的人去打理,也不能保证不坑你。


所以从收益率上来看,与银行定期、活期存款相比,社保收益较高;与银行理财产品相比,比稳健型的收益高,比收益高的风险低。

社保的优势还是很明显的。


消费水平匹配度

除了“能有多少钱”,我们还要关心钱够不够

十几、二十年以后的消费水平是什么样,生活压力有多大,我们现在都猜不到,就像云酱90多岁的太舅婆存了3000块就想给外孙女买辆车一样。那我们退休之后的收入,能否与那个时候的社会工资水平相匹配?

养老保险和银行储蓄,哪一个能与工资增长挂钩?

领取的养老金=基础养老金+个人账户养老金

其中基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限*1%

养老保险的计算是考虑到收入水平、通货膨胀等各种因素,是与上年度的平均工资挂钩的,退休的前一年的社平工资和消费水平,肯定比隔了十年二十年的理财决定要来得靠谱。

比如你现在所在地区,社会平均工资一万,可你30年后退休,社平工资可能已经涨到了每个月10万。那你养老金的计发就会以将来的社平工资为基础,所以缴纳社保领取的养老金,是可以跟得上所谓的社平工资的增长速度的。

而银行储蓄,不论你买哪种理财,收益都是按本金和收益率累计而产生的,是由投资或运营的情况决定的。没有任何一种储蓄或理财产品可以做出承诺,在二十年、三十年之后,可以和当时的物价水平、工资收入情况挂钩。

收入的保障来看,社保的养老金比银行储蓄和理财,更能跟得上收入变化。

增长机制

2018年我国的企业退休人员养老金又调整了,从2005年起,已经连续14年调整了。意味着养老金的发放标准,是不断在考虑居民的消费水平、生活水平的。

但是存钱或者理财账户的余额,就只是一个投资收益,几乎不存在其他的增长机制。


账户钱花完了

当一个老人非常长寿的话,领着领着,养老保险个人账户就没有余额了——那么他依然按照原先水平,每月领取,一分不少

但当你存在银行账户里的钱要用完了——就没了。

人生最痛苦的,莫过于“钱花完了,人还活着”,而养老保险就是解决这个问题的。

死亡待遇

前面说的都是生前待遇,那一旦出了意外,社保还能有什么保障呢?

企业退休人员因病或非因公死亡的,死亡时个人账户余额可以继承,而法定继承人或指定受益人可以领取相应的死亡待遇

比如重庆:丧葬费就是2000,由直系亲属领取,并且有一次性救济金,这是以死者生前最后一个月的基本养老金为基数发15个月的。

比如苏州:企业职工及退休人员供属定期救济费发放标准:供养1人的,按计发基数的20%发给;供养2人的,按计发基数的30%发给;供养3人及以上的,按计发基数的40%发给。一次性救济费的发放标准:供养1人的,计发基数乘6;供养2人的,计发基数乘9;供养3人及以上的,计发基数乘12。

上述计发基数,按市人力资源和社会保障行政部门公布的标准执行,2013年1月1日起为2300元

银行储蓄账户的余额是可以依法继承的,但是没有任何丧葬救济的相关待遇。



以上都是理论分析,那我们从人性角度来聊聊呢?

真!的!存!不!到!钱!

过年回家,爸妈最常问的问题就是:一年工作,存了多少钱?

emmmm,赚的工资平时花都不够,哪里还能存?

更何况是个体工商和自由职业的你,赚的钱根本来不及存,对以后养老问题也是避而不提。

所以还是交社保吧,让国家帮你存钱。


投资有风险,花钱要谨慎。

与银行储蓄、理财产品相比,缴纳社保可以说是目前最稳定的“无风险收益”了。

但缴哪里的社保?怎样缴社保才能拿最多的养老金?欢迎大家咨询云袋里的社保专家。

缴社保,我们才是专业的。


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